隨著社會經濟的快速發(fā)展，預付式消費作為一種新興的消費模式，近年來因其一次性支付多次使用的便捷性而受到廣大消費者的青睞。該模式在美容、健身、教育、食品等多個領域廣泛應用，已成為我國消費市場的重要組成部分。然而，預付卡“先付款、后服務”的模式使消費者面臨諸多風險，包括商家卷款跑路、服務質量下降、退卡退費困難等，相關糾紛案件不斷增加。在構建國內外雙循環(huán)經濟政策的背景下，保障消費者能夠消費、敢消費、愿消費的重要性愈加明顯。因此，明確預付式消費的法律規(guī)制困境與現(xiàn)實問題，完善司法解釋以彌補地方立法的不足，進而激發(fā)消費市場潛力，促進宏觀經濟持續(xù)向好，已成為社會廣泛關注的話題。

什么是預付式消費?

今年6月，最高人民法院發(fā)布了《關于審理預付式消費民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)》，其中明確了預付式消費的概念:“在零售、住宿、餐飲、健身、出行、理發(fā)、美容、教育培訓等生活消費領域，經營者收取預付款后多次或者持續(xù)向消費者兌付商品或者提供服務”的行為屬于預付式消費。預付式消費能夠迅速占據市場份額，得益于其多樣化的商業(yè)模式，這些模式不僅適應了當代市場的發(fā)展趨勢，也滿足了消費者日益增長的多元化需求。據業(yè)界預測，在國內億元規(guī)模以上的零售企業(yè)中，預付卡模式的滲透率已超過90%，并涵蓋了多個行業(yè)和領域?？傮w而言，預付式消費具有以下特征:一是預付金額普遍較大，范圍從幾千元到幾萬元不等;二是經營者通常通過優(yōu)惠折扣吸引消費者;三是對經營者的持續(xù)經營能力要求較高。這些特征自然導致預付式消費模式存在潛在風險，容易引發(fā)消費者權益集體受損，并嚴重破壞正常消費市場秩序。

預付式消費規(guī)制的難點在哪里?

一是法律法規(guī)缺位。當前，2012年頒布的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》已無法適應當前消費市場環(huán)境和消費者需求，監(jiān)管主體職責劃分不明確，導致預付式消費的監(jiān)管與執(zhí)行主體分離，且涉及行業(yè)范圍廣泛，專業(yè)監(jiān)管力量薄弱，形成了矛盾。

二是消費者維權難度大。地方機構數(shù)據顯示，預付式消費調解成功率僅為33.42%，遠低于全國平均調解成功率51%左右，使得預付式消費糾紛成為一大痛點。進入訴訟環(huán)節(jié)后，根據裁判文書網的數(shù)據，僅有25.68%的消費者訴求金額能夠得到法院的完全支持，超過半數(shù)的消費者在其訴求金額上只能獲得不到50%的賠償。這一低迷的獲償比例不僅反映了消費者在預付式消費糾紛中維權效果的不足，也嚴重挫傷了消費者通過法律途徑解決爭議的積極性。

三是對經營者的制度約束不足。在違約案例中，商家往往通過大額折扣或優(yōu)惠活動吸引消費者辦理長期使用的預付卡。由于缺乏有效的制度約束，導致部分經營者在短期內大量積累資金后，就將預付資金用于高風險投資或個人揮霍，最終導致經營入不敷出，迅速倒閉。這種行為嚴重影響市場秩序，損害消費者權益。

規(guī)范預付式消費應采取哪些措施?

治理預付式消費風險需要多方參與，立法、執(zhí)法和普法三方面共同發(fā)力，強化事前全鏈條的多主體監(jiān)管體系和事后消費者維權機制，減少侵犯消費者權益的事件發(fā)生。

首先，完善司法解釋。雖然六月份出臺的司法解釋對《辦法》進行了某種程度的補充，但仍不足以根治預付式消費的弊端。因此，應進一步完善商業(yè)特許經營體系內的責任主體規(guī)范、預付式消費合同解除權規(guī)范、消費者退款計算標準規(guī)范及消費金額處理規(guī)范。

其次，健全行政監(jiān)督機制。預付式消費的行政監(jiān)管體系應根據實際情況將相關行政執(zhí)法權授予市場監(jiān)督管理部門，與人民銀行的資金監(jiān)管體系形成“雙核心”，并可聯(lián)合文化執(zhí)法部門及相關行業(yè)主管部門形成機制。當消費者遇到疑問或糾紛時，應首先向市場監(jiān)督管理部門反映，由該部門根據情況，按事件復雜程度協(xié)調相關行業(yè)主管部門進行處理，并確保在規(guī)定時間內解決。

第三，完善消費者權益保障機制。在事后維權中，由于經營者與消費者之間地位的不平等，以及市場信息的不對稱，消費者的消費記錄等信息通常掌握在經營者手中，這使得消費者的舉證能力有限，無法有效保護自身權益。因此，在預付式消費領域可采用“舉證倒置”制度，即消費者提出的主張如遭到經營者異議，經營者需承擔舉證責任，否則將面臨不利后果，從而有效維護消費者權益。

最后，提升消費者的維權意識。地方相關部門可以制定結合傳統(tǒng)線下宣講與線上平臺創(chuàng)新的普法方案，策劃面向消費者的公益性普法教育活動，編制普法宣傳材料，以圖文并茂的形式直觀展示預付式消費的基本概念、典型案例、糾紛類型、解決機制及相關法律法規(guī)的最新動態(tài)，使法律成為消費者手中堅實的保護盾。

處理預付式消費糾紛及完善消費者權益保護制度是進一步激發(fā)預付式消費市場潛力的重要保障。通過立法、執(zhí)法與普法的協(xié)同努力，構建一個讓消費者放心的健康市場環(huán)境是廣大消費者的迫切訴求，也是建設法治中國的應有之義。(武漢大學法學院 洪停瑞、許翔、周圍、徐自牧、楊源朝)

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